Las tasas de hipoteca son complejas. Y averiguar aún más cómo obtener la mejor tarifa es aún más. Pero con las herramientas adecuadas y una sólida comprensión de cómo funcionan las tasas hipotecarias, puede encontrar las mejores tarifas en línea.
Esta guía está disponible para descargar en formato PDF gratuito. Descargue Cómo encontrar las mejores tarifas hipotecarias en línea ahora . Siéntase libre de copiar y compartir esto con sus amigos y familiares.Esta guía te ayudará a entender:
- Qué tasa de hipoteca es
- Cómo se determinan y calculan las tasas hipotecarias
- Cómo investigar las tasas hipotecarias de hoy
- Cómo encontrar pronósticos y tendencias hipotecarios
- Cómo obtener la información más útil de una calculadora de tasa hipotecaria
¿Qué es una tasa hipotecaria?
Si recién está empezando en el proceso de investigación de hipotecas, es posible que no tenga una buena idea de lo que es realmente una tasa hipotecaria. Entonces lo aclararemos.
Una tasa de hipoteca es la tasa de interés que paga por el préstamo que recibió para comprar una casa . Es el costo que le paga al prestamista a cambio de darle el préstamo.
La tasa de su hipoteca es uno de los factores más importantes para determinar el costo final de su casa.
Si está familiarizado con otros tipos de préstamos (como tarjetas de crédito), es importante darse cuenta de que la tasa de la hipoteca no es igual a la tasa de porcentaje anual (APR) . Su tasa de porcentaje anual es probablemente más alta que su tasa de hipoteca, ya que incluye otras tarifas.
Afortunadamente, APR no suele ser mucho mayor que la tasa de la hipoteca, y la estimación del préstamo que recibe de un prestamista incluirá ambos.
En general, no necesita preocuparse por la tasa de porcentaje anual de su hipoteca. Sin embargo, puede ejecutar esta calculadora de APR de hipoteca para comparar préstamos de diferentes proveedores.
Lo que determina su tasa hipotecaria
Varios factores afectan las tasas hipotecarias. El primero -y el más importante- es el clima y las tendencias económicas actuales. Las tasas hipotecarias responden a varios desencadenantes económicos, como la fortaleza de los bonos, la tasa a la que las personas están comprando casas y los salarios.
No hay mucho que pueda hacer acerca de estos factores, aparte de programar bien su compra. Hablaremos de prestar atención a los pronósticos y tendencias hipotecarios en un momento.
El otro factor que hace una gran diferencia es su calificación crediticia. Su prestamista retirará su puntaje de crédito de las tres agencias de informes.
No hay una regla rígida y rápida, pero si su calificación baja a mediados de los 600, puede que le resulte difícil obtener una hipoteca. Y es probable que obtenga una tasa de interés más alta si lo hace.
¿Debería esperar e intentar elevar su calificación crediticia antes de obtener una hipoteca? La respuesta puede depender de otras tendencias.
Si su puntaje de crédito está por debajo de 700 o más, es una buena idea hacer un esfuerzo para recuperarlo. Use un servicio de presupuesto como Mint Una guía para principiantes para administrar su dinero con menta Una guía para principiantes para administrar su dinero con menta Cuando se trata de seguimiento de presupuesto en línea gratuito, Mint es el rey. Lea más para obtener actualizaciones regulares de puntaje de crédito y monitorear sus hábitos de gasto y pago.
Incluso si decide obtener una hipoteca a una tasa más alta ahora, podría refinanciarla a una tasa mejor más adelante si aumenta su puntaje crediticio.
Cómo se calcula el interés hipotecario
La mayoría de las hipotecas se acumulan mensualmente. A continuación se detalla cómo calcular el interés hipotecario mensualmente, con un ejemplo:
- Divida la tasa de la hipoteca por 12 (4.75% / 12 = .0039583)
- Multiplique el capital remanente de la hipoteca por resultado ($ 225, 000 * 0.0039583 = $ 890.62)
En este ejemplo, el saldo restante del préstamo después de acumular intereses sería de $ 225, 890.62. Un cronograma de amortización Cómo crear un cronograma de amortización con Excel para administrar su deuda Cómo crear un cronograma de amortización con Excel para administrar su deuda Usar un cronograma de amortización puede ser una gran ayuda para visualizar su deuda y liquidarla más rápido. Aquí hay una manera fácil de hacer uno en Excel. Leer más puede ayudarlo a comprender esta información. Hablaremos de ellos en un momento en que analicemos las calculadoras de hipotecas.
Algunos préstamos, llamados "hipotecas de interés simple", generan intereses diariamente, lo que significa que la tasa se divide entre 365 y se suma al total cada día. Si eres bueno haciendo pagos, esto no debería causar demasiado problema. Pero si llega un día tarde, pagará más.
Al comenzar el proceso de investigación de las tasas hipotecarias, es importante comprender que hay muchos factores involucrados. Tome puntos de hipoteca, por ejemplo.
Los puntos hipotecarios (también llamados puntos de descuento) le permiten pagarle a su prestamista algo de dinero por adelantado para reducir la tasa de interés hipotecario de su préstamo. Esto puede ahorrarle mucho dinero a largo plazo, pero depende de su prestamista. (Para obtener más información, consulte el manual de Better Money Habits sobre puntos de la hipoteca).
Si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM), su tasa hipotecaria puede fluctuar durante la vida del préstamo, lo que también cambiará la forma en que se calcula el interés y cuánto pagará durante la vigencia del préstamo.
Cómo afecta el interés a sus pagos hipotecarios
Para ver cómo se acumula el interés de su préstamo durante la vida de un préstamo, puede consultar un cronograma de amortización.
Hablaremos más sobre los cronogramas de amortización al final de este artículo, pero si desea comenzar ahora, le recomiendo usar MortgageCalculator.org para tener una idea de cuánto interés está pagando.
Como verá, sus pagos anticipados se destinan casi por completo al pago del interés del préstamo. Cada pago solo hace una pequeña mella en el saldo principal. Más adelante en el período del préstamo, un porcentaje mayor de sus pagos comienza a ir hacia el principal.
Muchos préstamos a 30 años resultan en intereses de por vida que terminan costando 60% o más del monto prestado. Eso significa que si obtiene un préstamo de $ 300, 000, puede pagar un total de $ 480, 000 o más. Es algo bueno a tener en cuenta mientras elabora un plan financiero a largo plazo.
Cómo investigar las tasas actuales de hipotecas
Ahora que tiene una mejor idea de cómo su tasa de hipoteca afecta lo que paga, veamos algunas herramientas para estimar cuál será realmente la tasa de su hipoteca. Es importante tener en cuenta que, por lo general, su tasa de hipoteca no se establece hasta que cierra su casa.
Si no cierra durante otros seis meses, las tasas hipotecarias de hoy pueden no ser tan útiles. No obstante, es una buena idea vigilarlos si está considerando comprar una casa pronto.
Mortgage News Daily es un gran lugar para comenzar. Proporcionan los resultados de su encuesta de prestamistas y originadores para brindarle una representación precisa de las tasas del día:
Las tarifas se otorgan a tasa fija a 30 años, a tasa fija a 15 años, a la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) fija a 30 años, fija a 30 años jumbo a 30 años y a ARM 5/1. Puede desplazarse hacia abajo para encontrar una variedad de otras tasas hipotecarias también.
A menos que esté planeando obtener una hipoteca de inmediato, la información más útil es probablemente el cambio y la ubicación dentro del margen de 52 semanas. En la imagen anterior, las tasas hipotecarias han subido, y están casi tan altas como en un año.
Mortgage News Daily también tiene un informe diario que le brinda información sobre los cambios de tarifas, los cambios que se sospecha que ocurrirán en el futuro cercano y sugerencias sobre si debe bloquear su tasa de interés.
Puede suscribirse al informe para obtener una actualización por correo electrónico todos los días con las últimas tarifas e información.
Para obtener una vista más simple de las tasas nacionales, diríjase a la página de tasas hipotecarias de Wells Fargo.
Si bien estas tarifas solo se aplican a las hipotecas de Wells Fargo, le darán un vistazo rápido a las tasas actuales.
Cuando revisé hoy, las tasas de Wells Fargo fueron más altas que las informadas por la encuesta de Mortgage News Daily. En algunos casos, era un décimo de un por ciento; en otros, estuvo más cerca del .05%. Así que tenlo en mente.
Por supuesto, las tasas de las hipotecas no son las mismas en todo el país. Para encontrar una muestra de las tasas hipotecarias en su área, diríjase a la página de hipotecas de Bankrate. Aquí deberá ingresar el valor de la vivienda que desea comprar, su pago inicial, puntaje de crédito y código postal.
Obtendrá una muestra de lo que diferentes prestamistas están ofreciendo en su área: verá la tasa, las tarifas, la tasa de porcentaje anual (APR) y el pago mensual.
Con estos sitios, debería poder obtener una buena idea de la tasa promedio de la hipoteca en todo el país y cerca de donde vive.
¿Pero es un buen momento para obtener una hipoteca, o debería esperar? Echemos un vistazo a los pronósticos de hipotecas para averiguar.
Cómo entender las tendencias y los pronósticos de las tasas hipotecarias
¿Debería obtener una hipoteca ahora? ¿O debería esperar para ver si las tasas mejoran? Eso es lo que el pronóstico de la hipoteca le dirá. O intenta decírtelo.
La economía de EE. UU. Es volátil y puede ver grandes oscilaciones en cortos períodos de tiempo. Eso tiende a tener un efecto en los bonos, lo que a su vez afecta las tasas hipotecarias. Entonces, ¿cómo sabe si debe obtener una hipoteca ahora o esperar?
Desafortunadamente, no hay un solo lugar al que acudir para encontrar un gráfico de proyección de tasas hipotecarias simple que le indique todo lo que necesita saber. En cambio, tendrás que buscar informes.
Control de la tasa hipotecaria de Mortgage News Daily es un buen lugar para comenzar. Sus informes diarios a menudo contienen proyecciones sobre hacia dónde se dirigirá el mercado, y las contribuciones de los originadores de préstamos con licencia proporcionan información de la industria.
El Índice de Tendencia Hipotecaria de Bankrate también reúne opiniones de expertos de la industria sobre si la tasa hipotecaria se prevé que aumente, disminuya o permanezca igual a lo largo de la semana.
Para obtener una visión más cuantitativa de las tendencias de las tasas hipotecarias, puede visitar la página de tendencias de Realtor.com. Si bien no hará predicciones sobre dónde estarán las tasas en el futuro, puede ver dónde han estado en el pasado, y eso puede darle una idea de lo que podría venir.
También puede limitar las tendencias a su ubicación actual o al lugar donde le gustaría comprar para obtener información más detallada.
Al final, los pronósticos de tasas hipotecarias son solo conjeturas. Pero pueden darle una idea de cuándo debe obtener las mejores tasas de hipoteca. Siempre es una buena idea hablar con un asesor financiero Cuándo contratar un asesor financiero (y dónde encontrar uno) Cuándo contratar un asesor financiero (y dónde encontrar uno) Contratar un asesor financiero puede ser costoso, pero hay algunos veces cuando vale la pena aquí. Aquí hay cinco de esos momentos, más recursos para encontrar el mejor profesional para su situación. Lea más (o un corredor de hipotecas independiente) para obtener su opinión sobre el asunto, también.
Sacar el máximo provecho de una calculadora de hipotecas
Si bien la firma de su hipoteca en el momento adecuado le servirá para obtener la mejor tarifa posible, también hay muchas otras cosas en qué pensar. Y una calculadora de hipotecas de alta calidad Las mejores calculadoras de hipotecas en línea y cómo usarlas Las mejores calculadoras de hipotecas en línea y cómo usarlas Averiguar cuánto le costará una hipoteca en el largo plazo puede ser difícil, pero estas calculadoras lo hacen fácil, no importa cuánta información tienes. Leer más te ayudará a resolver esas cosas.
Ciertamente existen algunas calculadoras de hipotecas simples, Google incluso tiene una integrada en sus páginas de resultados:
Estas simples calculadoras le permiten ingresar el tamaño de su hipoteca, su pago inicial y el plazo. Luego obtienes pagos mensuales estimados.
Pero si realmente quiere entender su tasa hipotecaria y lo que significa, querrá usar una de las calculadoras más complicadas. Toman en cuenta cosas como tarifas, costos de cierre, multas por pago anticipado, etc.
MortgageCalculator.org es una de las mejores calculadoras de hipotecas. Aquí está la información que necesitará para usarla de manera efectiva:
- Valor de la casa
- Pago inicial
- Monto del préstamo
- Tasa de interés
- Plazo del préstamo
- Fecha de inicio
- Impuesto anual a la propiedad
- Costo del seguro hipotecario privado
- Costo anual de seguro de hogar
- Cuotas mensuales de HOA
Con eso, obtendrá una tabla de amortización completa que le indica cuánto pagará por mes, cuándo se pagará su préstamo, la cantidad total de intereses que pagará, la cantidad de dinero que ahorrará si paga quincenalmente en lugar de mensual, y más.
Le llevará un tiempo recopilar toda esta información, pero la mayor parte debe estar disponible en su banco, en la lista de propiedades y en su agente de bienes raíces.
Una vez que haya recopilado la información y la haya colocado en la calculadora de la hipoteca, obtendrá un resultado como este:
Esta vista le muestra lo que paga cada año y divide esa cantidad en impuestos y tasas, intereses y capital. Como puede ver, los primeros años del préstamo se gastan principalmente para pagar intereses, mientras que en el futuro comienza a hacer mella en el capital.
Al hacer clic en Ver el desglose del préstamo, obtendrá los montos totales de cada uno durante la vigencia del préstamo:
Finalmente, puede ver una tabla de amortización, que le muestra cómo se dividen sus pagos cada mes. Para obtener esta tabla en MortgageCalculator.org, desplácese hacia abajo y haga clic en Mostrar tablas de amortización, luego seleccione mensual o anual:
Cuando haga clic en Calcular nuevamente, obtendrá un desglose completo de cada pago:
Cambie la tasa de su hipoteca, el pago inicial o cualquier otro número para ver cómo cambia su desglose de pagos mensuales, y comenzará a comprender realmente su tasa hipotecaria.
Notará que incluso un pequeño cambio en la tasa de su hipoteca puede marcar la diferencia en 30 años.
Usar una calculadora de hipoteca con prepagos
¿Quiere ver cómo algunos pagos adicionales ayudarían a pagar su hipoteca? Necesita una calculadora de hipoteca prepago.
Una de las mejores calculadoras para este propósito es de HSH. Ingrese el monto de su préstamo, el plazo del préstamo y la tasa de interés. Luego, ingrese el pago mensual deseado o la rapidez con la que desea cancelar el préstamo. Haga clic en Calcular :
Verá cuánto más está pagando (o necesita pagar), cuánto tiempo le llevará pagar el préstamo y cuánto dinero ahorrará en intereses. Como puede ver, un par de cientos de dólares adicionales por cada dinero puede ahorrarle una cantidad de dinero fenomenal a largo plazo.
La mejor calculadora de hipotecas
Si desea la mejor calculadora de hipotecas, querrá esta hoja de cálculo Excel de Vertex 42. Necesitará mucha información para aprovecharla al máximo, incluida toda la información sobre su tasa hipotecaria, su grupo impositivo, los pagos adicionales planeados, impuestos a la propiedad, seguro de hogar y algunas cosas más.
Pero si puede recopilar toda esa información, obtendrá todo lo que pueda desear de una calculadora de hipotecas. Obtendrás una tabla de amortización completa. El monto total de intereses pagados. La cantidad total de desgravaciones fiscales recibidas. El efecto de pagos mensuales aumentados o pagos adicionales únicos. Cualquier cosa que puedas desear
Lleva un tiempo recopilar e ingresar toda la información que necesita, pero esta calculadora de hipotecas es inmejorable.
Vertex 42 también tiene otras grandes calculadoras de hipotecas que no son tan complicadas. ¡Visite su página de Calculadoras de hipotecas para Excel para leer detenidamente y descargarlas!
Aplicación de calculadora de hipotecas para estimaciones sobre la marcha
Cuando estás pensando en comprar una casa, vas a estar en movimiento mucho. Observarás casas, visitarás bancos, visitarás nuevas ubicaciones y, en general, pasarás mucho tiempo en el automóvil.
Para obtener un cálculo rápido de los posibles pagos de su hipoteca en una casa desde su teléfono, pruebe la aplicación QuickenLoans Mortgage Calculator .
Si bien tiene la intención de que use Quicken para su hipoteca, tiene una interfaz decente para obtener esta información rápidamente. También puede cargar una hoja de cálculo de calculadora de hipoteca en la aplicación Hojas de cálculo de Google y actualizarla sobre la marcha.
Descargar: QuickenLoans Mortgage Calculator para Android | iOS (gratis)
Cómo obtener una mejor tasa de hipoteca
Armado con toda esta información, está listo para salir y obtener la mejor tasa de interés hipotecario posible. Sabrá cuáles son las tasas promedio, si es un buen momento para comprar, qué puede pagar y qué puede esperar pagar por ello.
Con todo ese conocimiento a mano, podrá trabajar con un banquero para obtener la mejor tasa de interés hipotecario. Podría ser un banquero de uno de los bancos que encontró en un sitio de comparación de hipotecas. O desde tu propio banco. O un corredor independiente.
No importa con quién decida trabajar, podrá usar esta información para asegurarse de obtener la mejor hipoteca posible. No olvide que la hipoteca es una deuda Cómo hacerse rico: la forma más rápida de salir de la deuda Cómo hacerse rico: la forma más rápida de salir de la deuda Imagine estar libre de deudas. Sin saldos sobregirados o facturas impagas. Hay una manera infalible de salirte de las deudas. Comienza con un plan y algo de disciplina. Vamos a visitar los otros ingredientes. Lea más y debe ser inteligente para salir de eso.