Salir de la deuda no es fácil, pero tener las herramientas correctas a su disposición ayuda mucho. El uso de un cronograma de amortización es una gran manera de ver cómo sus pagos afectan su deuda y qué efecto tendrá un pago mensual diferente sobre cuánto adeuda, tanto en capital como en intereses.
Este artículo lo guiará en la creación de un cronograma de amortización personalizado en Excel. Puede usar Excel para administrar toda su vida Cómo usar Microsoft Excel para administrar su vida Cómo usar Microsoft Excel para administrar su vida No es ningún secreto que soy un fanático total de Excel. Mucho de eso proviene del hecho de que disfruto escribiendo código VBA, y Excel combinado con los scripts de VBA abren todo un mundo de posibilidades .... Leer más ... entonces ¿por qué no usarlo también para administrar su deuda?
¿Qué es un horario de amortización?
Primero, aclaremos exactamente de lo que estamos hablando aquí. Un cronograma de amortización detalla cada pago que realiza durante la vida del préstamo y le muestra el capital actualizado y el interés después de cada pago periódico.
Básicamente es un recorrido paso a paso de la duración del préstamo que muestra los pagos, el interés, el capital y el tiempo que se tardará en pagar el saldo completo.
El beneficio de utilizar un cronograma de amortización es que usted puede ver exactamente cuánto tiempo le llevará pagar su préstamo Cómo visualizar su deuda y mantenerse motivado mientras la paga Cómo visualizar su deuda y mantenerse motivado mientras la paga Es difícil manténgase motivado para seguir pagando su deuda, pero visualizarla puede facilitar el proceso. Lea más con un pago mensual dado. Si decide comprometer algo de dinero adicional para pagar su préstamo, el cronograma le mostrará cuánto más pronto pagará el préstamo, así como cuánto dinero ahorrará en intereses.
Creando tu propio horario de amortización
Para propósitos de demostración, crearemos un cronograma de amortización relativamente simple en Excel (también puede usar Google Drive, o una de las calculadoras de amortización en línea. Las mejores calculadoras financieras y de presupuestos personales para administrar sus gastos. Las mejores calculadoras financieras y de presupuestos personales para administrar sus gastos Poner en orden sus finanzas puede ser difícil, pero tener las cifras correctas a mano lo hace mucho más fácil. No importa su situación financiera, tenemos las calculadoras que necesita. Lea más disponible). Miremos un ejemplo de préstamo estudiantil: diremos $ 40, 000 con una tasa de interés del 6.8%, pagada en cinco años. Primero veamos esto en la hoja de cálculo:
Para obtener el valor de pago, use la siguiente fórmula:
=ROUND(PMT($B2/12, $B3, -$B1), 2) La función PMT ("pago") toma el saldo principal, la tasa de interés y la cantidad de meses del préstamo, y escupe el pago que deberá hacer para cancelarlo. En el caso anterior, 60 pagos de $ 788.28 cubrirán el saldo de $ 40, 000 así como el interés acumulado.
Ahora, vayamos a una tabla más útil. Estas son las siguientes categorías que utilizaremos para este programa de amortización en particular:
Si desea una tabla más simple, puede simplemente incluir las columnas Período, Pago, Principal acumulado, Interés acumulativo y Saldo final; también puede reemplazar las secciones acumulativas por las no acumulativas.
¡Ahora comencemos a llenar la mesa! Estas son las fórmulas que debe usar para cada una de las columnas:
- Período: mes y año del primer pago
- Saldo inicial: = $ B $ 1
- Pago: = $ B $ 4
- Principal: = C7-E7 (esto no mostrará nada significativo hasta que haya completado la siguiente columna)
- Interés: = VUELTA (B7 * ($ B $ 2/12), 2)
- Principal acumulativo: = D7
- Interés acumulativo: = E7
- Balance final: = B7-D7
En nuestro ejemplo, terminamos con esto:
Luego, use el autocompletar para poner tantas fechas como desee (puede hacer las 60 para comenzar, o solo las primeras para ver cómo funciona). Una vez que haya arrastrado hacia abajo el cuadro de autocompletar, seleccione el cuadro de opciones y seleccione "Llenar meses".
Ahora podemos completar la segunda fila, lo que nos permitirá completar automáticamente el resto del programa. Esto es lo que debe colocar en cada columna (un asterisco en el nombre de la columna indica que puede completarlo automáticamente desde la fila anterior):
- Balance inicial: = H7
- Pago *: = $ B $ 4
- Principal *: = C8-E8
- Interés *: = VUELTA (B8 * ($ B $ 2/12), 2)
- Principal acumulativo: = D8 + F7
- Interés acumulativo: = E8 + G7
- Balance final: = B8-D8
Esto es lo que se ve en nuestra hoja de cálculo de ejemplo:
Ahora, puede usar el autocompletar para completar el resto de las filas. ¡Seleccione las celdas B8 a H8 y rellene automáticamente tan lejos como quiera! Lo completé durante los cinco años que tomará pagar el préstamo:
Cuando la columna de saldo final alcanza $ 0, el préstamo se cancela. (Puede observar que el capital pagado al final aparece en la lista de $ 40, 000.05, que es $ 0.05 más que el saldo original; es probable que se deba al redondeo utilizado por Excel. No va a arrojar nada).
Planificación de Amortización
Ahora que ve cómo funciona el cronograma de amortización, podemos echarle un vistazo rápido a cómo puede ayudarlo a pagar sus deudas. Cómo hacerse rico: la forma más rápida de salirse de la deuda Cómo hacerse rico: la forma más rápida de salir de la deuda de deuda Imagine estar libre de deudas. Sin saldos sobregirados o facturas impagas. Hay una manera infalible de salirte de las deudas. Comienza con un plan y algo de disciplina. Vamos a visitar los otros ingredientes. Lee más rápido. Pocas cosas son más motivadoras que ver disminuir su deuda más rápidamente, y puede usar el cronograma para ver cuánto más rápido puede obtener sin deudas.
Hay una serie de cosas interesantes que puede hacer con los calendarios de amortización, pero solo veremos un par de cosas básicas que puede hacer aquí. Primero, echemos un vistazo a cómo el aumento de su pago mensual afectará el tiempo que le tomará pagar su préstamo y cómo eso afecta la cantidad de interés que paga.
Para hacer este cambio, todo lo que necesita hacer es cambiar el número en el cuadro "Pago". Veamos qué sucede cuando aumentamos el pago mensual a $ 800.
Como puede ver, al pagar el pago de hasta $ 800 se cancelará el préstamo un mes antes. También paga un poco menos de interés.
Otra cosa simple que puede cambiar para ver cómo su plan de pago podría modificarse es cambiar el número de meses en su plan. Al cambiar este número, el campo Pago se actualizará para decirle cuánto debe pagar cada mes para que su préstamo se pague en este período de tiempo.
Cambiemos el nuestro a 40 meses en lugar de 60.
Para que el préstamo se pague en 40 meses, deberá pagar $ 1, 120.43 mensuales. Toda la tabla se ha actualizado para que pueda ver cuánto pagará en intereses con este nuevo monto de pago.
(Asegúrese de no perderse estas otras excelentes hojas de cálculo de Excel para su presupuesto 7 Hojas de Excel útiles para mejorar instantáneamente el presupuesto de su familia 7 Hojas de Excel útiles para mejorar instantáneamente el presupuesto de su familia No siempre es fácil establecer un presupuesto familiar, pero estas siete plantillas darle la estructura que necesita para comenzar. Lea más, también.)
Obtener programación
Ahora que ha visto cómo crear un cronograma de amortización y usarlo para descubrir cómo minimizar la cantidad de intereses que paga, ¡es hora de comenzar! Obtenga la información de su préstamo, póngala en la hoja de cálculo y comience a descubrir cómo puede salir de la deuda más rápido.
¿Has creado un cronograma de amortización? ¿Lo encontraste útil? ¡Comparte tus pensamientos en los comentarios a continuación!
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